Il ouvre son plan épargne retraite pour financer sa cuisine à Toulouse : sa banque refuse, les 31 000 euros restent bloqués jusqu’à la retraite

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Le robinet gouttait encore dans l'évier en grès, un bruit sec toutes les quatre secondes. Il était sept heures, un mardi de mars, et Thierry tenait sa tasse au-dessus du plan de travail gonflé par l'humidité. La porte du placard du bas pendait sur une seule charnière. Sur la table, le devis du cuisiniste attendait, plié en trois, avec un total souligné au stylo bleu.

Une maison de Saint-Cyprien, quinze ans et une cuisine fatiguée

Thierry a 54 ans et il est technicien de maintenance chez un sous-traitant aéronautique de Blagnac. Avec Nadia, sa femme, aide-soignante à Purpan, il a acheté en 2009 une petite maison toulousaine dans le quartier de Saint-Cyprien. Une échoppe en brique, un jardin étroit, un figuier qui donne trop de fruits en septembre. Le crédit immobilier est remboursé depuis l'an dernier, et ils en parlent encore comme d'une petite victoire. Leurs deux enfants sont partis étudier à Bordeaux et à Montpellier, et la maison semble soudain plus grande.

La cuisine, elle, n'a jamais été refaite. Elle date des anciens propriétaires, avec ses façades en chêne foncé, son carrelage orange et une hotte qui fait plus de bruit que de travail. Pendant des années, ils ont repoussé le chantier, toujours pour une bonne raison : le permis de la fille, la voiture à changer, la toiture après l'orage de 2018. On connaît tous ça, ces travaux qu'on garde pour plus tard et qui finissent par faire partie du décor. Puis le plan de travail a commencé à gondoler près de l'évier.

Thierry n'est pas un homme qui dépense à la légère. Il note ses comptes dans un carnet à spirale, il compare les prix de l'essence entre deux stations, il garde ses factures dans une boîte à chaussures. Depuis 2020, il verse aussi chaque mois deux cents euros sur un plan d'épargne retraite ouvert à sa banque. Au départ, il y avait transféré un vieux contrat souscrit dans les années 2000. En mars, l'application affichait un peu plus de 31 000 euros. Pour lui, c'était une réserve, son argent à lui, simplement rangé ailleurs.

Un devis à 22 000 euros et une idée qui semblait évidente

Le cuisiniste est venu un samedi matin, avec un mètre laser et une tablette. Il a pris les mesures, proposé un îlot que Nadia a refusé, puis une implantation en L avec des façades blanches mates. Le devis est arrivé quatre jours plus tard : 22 000 euros, pose, électroménager et carrelage compris. Nadia a sifflé entre ses dents, Thierry a relu la dernière ligne deux fois. Leur livret commun contenait à peine 9 000 euros, et ils ne voulaient pas entamer leur matelas de sécurité.

C'est en regardant l'application de sa banque, le soir même, que l'idée lui est venue. Le plan épargne retraite dormait là, bien rempli, avec ses versements réguliers et ses intérêts modestes. Il a fait le calcul sur un coin du devis : en retirant 22 000 euros, il lui resterait encore une base, et il recommencerait à épargner ensuite. Ça me paraissait logique, a-t-il raconté plus tard, c'est mon argent, je ne demande rien à personne. Nadia, elle, a simplement demandé s'il était sûr qu'on pouvait le sortir.

Il était sûr, ou du moins il le croyait. Un collègue de l'atelier, Didier, lui avait raconté avoir récupéré une partie de son épargne retraite quelques années plus tôt. Thierry avait retenu le mot récupéré, sans retenir le reste de l'histoire. Il a donc signé le devis le dimanche, versé un acompte de 3 000 euros par virement depuis le livret, et fixé la pose au mois de mai. Le cuisiniste demandait le solde à la livraison des meubles. Dans sa tête, la question du financement était réglée.

« C'est mon argent, je ne demande rien à personne, je voulais juste le sortir pour refaire la cuisine. »

Le formulaire en ligne qui ne proposait pas la bonne case

Le lundi suivant, Thierry s'est connecté à son espace client pour demander le retrait. Il pensait trouver un bouton, comme pour un virement, avec un montant à taper et une confirmation par code. Il a trouvé une rubrique intitulée déblocage anticipé, et dedans un menu déroulant. Il l'a ouvert, il a lu les options, il a fait défiler la liste une deuxième fois. Il y avait plusieurs lignes, mais aucune ne parlait de travaux, de rénovation ou d'aménagement. Il a cru à un oubli du site.

Il a choisi la ligne qui lui semblait la plus proche, celle qui évoquait la résidence principale. Après tout, sa maison était sa résidence principale, et la cuisine en faisait partie. Le formulaire lui a alors demandé de joindre un acte d'achat ou un compromis de vente, avec la date d'acquisition. Il a fixé l'écran un long moment. Son acte d'achat datait de 2009, il dormait dans la boîte à chaussures, et il voyait mal ce qu'il venait faire là. Il a refermé l'ordinateur sans rien envoyer.

Ce soir-là, il n'en a pas parlé à Nadia. Il s'est dit que le site était mal fait, que ces outils en ligne ne prévoient jamais les cas particuliers, qu'un humain réglerait ça en cinq minutes. Soyons honnêtes, c'est ce que beaucoup d'entre nous pensent devant un formulaire qui résiste. Il a laissé passer deux jours, occupé par une panne de compresseur à l'atelier. Le mercredi, le cuisiniste a envoyé un message pour confirmer la date de livraison, le 14 mai, avec le rappel du solde.

Trois appels, une agence et un conseiller qui hésite

Le jeudi, Thierry a appelé la plateforme téléphonique de sa banque pendant sa pause de midi. Après vingt minutes d'attente et une musique en boucle, une voix lui a expliqué que les demandes de déblocage relevaient de l'assureur gestionnaire du contrat. On lui a donné un autre numéro. Au deuxième appel, une conseillère a pris ses coordonnées et promis un rappel sous quarante-huit heures. Le rappel n'est jamais venu. Au troisième appel, le lundi suivant, il a demandé un rendez-vous en agence, rue d'Alsace-Lorraine.

Le rendez-vous a eu lieu un vendredi à dix-sept heures, dans un petit bureau vitré qui sentait le café froid. Le conseiller, un jeune homme prénommé Kévin, a ouvert le dossier sur son écran et écouté Thierry raconter la cuisine, le devis, l'acompte déjà versé. Il a hoché la tête plusieurs fois, puis il a posé son stylo. Il a demandé si Thierry projetait d'acheter un logement. Thierry a répondu que non, qu'il en avait déjà un, et que c'était justement le problème.

Kévin a voulu vérifier avant de répondre, et il a passé un coup de fil au service épargne depuis son poste. Thierry entendait des bribes, compartiment, versements volontaires, cas prévus. Pendant ce temps, il regardait par la vitre les passants sous leurs parapluies, en pensant au solde de 19 000 euros qu'il devait trouver avant le 14 mai. Nadia lui avait écrit un message pour savoir si c'était réglé. Il ne lui a pas répondu. Le conseiller a raccroché et s'est tourné vers lui avec une feuille imprimée.

« Je croyais avoir mis de l'argent de côté, en fait je l'ai mis sous clé jusqu'à ma retraite. »

Une liste courte où les travaux n'existent tout simplement pas

Sur la feuille, il y avait la liste des cas de déblocage anticipé de son contrat, et Kévin l'a lue lentement. Le décès du conjoint ou du partenaire de pacs. L'invalidité du titulaire, de ses enfants ou de son conjoint. Une situation de surendettement reconnue. La fin des droits au chômage. La liquidation judiciaire d'une entreprise pour un indépendant. Et enfin l'acquisition de la résidence principale, pour l'argent issu des versements volontaires. Rien d'autre. Il n'existe pas de case pour les travaux, a-t-il résumé.

Thierry a demandé si l'achat de la résidence principale ne couvrait pas, d'une certaine façon, l'amélioration de cette même résidence. Kévin a secoué la tête : dans son contrat, il s'agit d'acheter, ou de faire construire, un logement qu'on va habiter. Refaire la cuisine d'une maison qu'on possède déjà depuis quinze ans n'entre pas dans ce cadre, même pour un chantier important. Thierry a compris à ce moment-là que Didier, son collègue, avait débloqué son épargne pour acheter un appartement après son divorce. C'était ça, l'histoire qu'il avait mal retenue.

Le plus dur, pour lui, n'a pas été le refus lui-même, mais la découverte de ce qu'il avait signé. Il avait choisi ce plan en 2020 pour la déduction fiscale de ses versements, sans lire vraiment la contrepartie. Je croyais avoir mis de l'argent de côté, a-t-il dit à Kévin, en fait je l'ai mis sous clé jusqu'à ma retraite. Le conseiller lui a précisé qu'à la retraite, il pourrait sortir son épargne en capital ou en rente, selon son contrat. Dans son cas, cela voulait dire attendre encore huit ou neuf ans.

Un prêt travaux, une cuisine plus simple et une leçon rangée

Thierry est rentré à pied par le pont Saint-Pierre, sous une pluie fine, et il a tout raconté à Nadia dans la cuisine, justement. Ils ont ressorti le devis et rappelé le cuisiniste le lendemain. L'îlot n'existait déjà plus, ils ont renoncé au four encastré et gardé leur vieux réfrigérateur. Le total est descendu à 16 500 euros. Pour le reste, la banque leur a proposé un prêt travaux sur quatre ans, avec des mensualités qu'ils ont jugées supportables, mais qui leur coûtent des intérêts qu'ils n'avaient pas prévus.

Ils ont aussi décidé de revoir leur façon d'épargner. Thierry a réduit ses versements mensuels sur le plan retraite à cent euros, et il verse désormais l'autre moitié sur un livret disponible à tout moment. Ce n'est pas qu'il regrette le plan, explique-t-il, c'est qu'il ne lui demande plus ce qu'il ne sait pas faire. Nadia, elle, a rangé dans la boîte à chaussures une copie de la feuille imprimée par Kévin. On la relira avant chaque grosse dépense, dit-elle, ça nous évitera de rêver avec le mauvais compte.

La nouvelle cuisine a été posée fin mai, avec deux semaines de retard et des façades blanches qui marquent déjà les traces de doigts. Le robinet ne goutte plus. Thierry dit qu'il y repense parfois en préparant le café, en regardant le plan de travail bien droit. Il a fait le compte : avec les intérêts du prêt, la cuisine lui revient à environ 17 800 euros. Avant de compter sur une épargne retraite pour un projet, voici ce que lui et Nadia vérifieraient aujourd'hui, à la lumière de ce qu'ils ont appris.

« Il n'existe pas de case pour les travaux, même pour une maison que vous habitez depuis quinze ans. »

• Relire dans son contrat la liste exacte des cas de déblocage anticipé avant tout projet.
• Retenir que l'achat ou la construction de la résidence principale figure parmi ces cas, pas les travaux.
• Vérifier de quel compartiment vient l'argent : versements volontaires, épargne salariale ou cotisations obligatoires.
• Garder une épargne disponible, type livret, pour les travaux et les imprévus de la maison.
• Ne signer un devis et verser un acompte qu'une fois le financement confirmé par écrit.
• Demander à sa banque ou à son assureur une réponse écrite sur le déblocage envisagé.